Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll? – Expertenmeinung zur BU für 2023

Grundsätzlich gilt, es scheint in der Bevölkerung einen Bedarf für diese Absicherung zu geben, sonst hätten nicht 57% der deutsche eine Police abgeschlossen (https://de.statista.com/themen/251/berufsunfaehigkeit/#topicOverview)

Ich habe einmal versucht seriöse Meinungen zu dem Thema zusammenzutragen.

Die findest du weiter unten 😊

 

Stiftung Finanztest zu dem Thema:

„Berufs­unfähigkeits­versicherung interes­sant für …

… Menschen, die aktuell oder künftig auf ihr Arbeits­einkommen angewiesen sind, denn die gesetzliche Erwerbs­minderungs­rente reicht selten, um den Lebens­stan­dard zu halten. Es ist sinn­voll, bereits als Auszubildender, Student oder Berufs­anfänger diesen Schutz abzu­schließen. Junge Menschen haben oft keine oder weniger gesundheitliche Beein­trächtigungen und erhalten den Schutz zu besseren Konditionen als Ältere.„ (https://www.test.de/Berufsunfaehigkeit-So-sichern-Sie-Ihr-Arbeitseinkommen-ab-5028848-5028855/)

 

„Wer lange Zeit zu krank zum Arbeiten ist, muss zusehen, wie sie oder er lang­fristig finanziell über die Runden kommt. Im Schnitt sind Menschen, die krank­heits- oder unfall­bedingt aus dem Job aussteigen müssen, 47 Jahre alt. Es trifft etwa 25 Prozent der Erwerbstätigen.­“ (https://www.test.de/Berufsunfaehigkeitsversicherung-im-Test-4881349-0/)

 

Wirtschaftswoche zu dem Thema:

„Je früher, desto besser – so lautet das Motto bei vielen Policen, auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU).“ (https://www.wiwo.de/finanzen/vorsorge/versicherungsvergleich-das-sind-die-besten-policen-bei-berufsunfaehigkeit/25942576.html)

Braucht man eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)?

Die Fragestellung ist schon falsch. Ob „man“ eine braucht, ist irrelevant. Wichtig ist, brauchst „du“ eine? Wenn du aktuell auf dein Arbeitseinkommen angewiesen bist und noch nicht von deinem Vermögen leben kannst, dann ist das schon einmal ein guter Indikator, dass eine BU für dich sinnvoll sein kann.

Stell dir gerne folgende Fragen:
Wie wichtig ist es dir deinen Lebensstandard zu halten, wenn du einmal nicht mehr arbeiten kannst?

Wie wichtig ist es dir deine finanziellen Ziele auch dann zu erreichen, wenn du nicht mehr arbeiten kannst? (Hast du überhaupt schon finanzielle Ziele? -> Thema der Beratung)

Bist nur du von deinem Einkommen abhängig, oder auch andere?

Hast du wichtige Verpflichtungen wie eine Finanzierungsrate für dein Haus?

Kannst du es dir überhaupt erlauben im Falle der Berufsunfähigkeit von Sozialhilfe zu leben?

Oder Willst du im Falle der Berufsunfähigkeit von Sozialhilfe zu leben?

Gerne können wir im individuellen Gespräch darüber sprechen und herausfinden, wie und ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich sinnvoll ist.

 

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankungen – ist das sinnvoll?

Beim Abschluss einer BU werden Gesundheitsfragen gestellt. In der Regel werden gesündere Menschen lieber angenommen, als Menschen, bei denen ein höheres Risiko besteht.

Du bist betroffen von Vorerkrankungen? Dann bist du nicht allein. Es kommt sogar eher selten vor, dass jemand in den letzten 5 Jahren gar nicht beim Arzt war und nichts im Gesundheitsfragebogen angeben muss.

Was kann passieren, wenn du einfach einen Antrag stellst? (Nicht zu empfehlen!)

Beim Antragseingang nimmt der Versicherung ein sogenanntes Voting vor.

Es gibt 4 mögliche Szenarien

1. Normalannahme:

Alles super, du kannst normal versichert werden

2. Ausschluss:

Ein bestimmtes Körperteil, oder eine Erkrankung ist nicht mitversichert. Beispiel: Ausschluss Skoliose. Wenn du wegen deiner vorher diagnostizierten Skoliose BU wirst, bekommst du keine Rente

3. Mehrbeitrag

Du musst aufgrund deines Risikos etwas mehr zahlen. Beispiel durch gefährliches Hobbie wie Freeclimbing zahlst du 25% mehr. Oder wegen Übergewicht zahlst du 10% mehr.

4. Ablehnung

Hier ist deine Planung auf sehr dünnem Eis gebaut, weil du leider keine BU-Versicherung bekommst.

 

Wie solltest du besser vorgehen?

Du machst eine anonyme Risikovoranfrage. Das heißt, wir nehmen im Beratungsgespräch deinen aktuellen Gesundheitszustand auf und fragen die Versicherer an, wie Sie darauf reagieren würden. Das Votum, dass wir von der Versicherung zurückbekommen, ist im Nachgang für die Versicherung binden, wenn du einen Antrag stellen möchtest. Du weißt also schon vorher, wie die Versicherung auf deinen Antrag reagiert. Das ist die sicherste und fachlich korrekte Weise.

Termin ausmachen für anonyme Risikovoranfrage am Markt

Solltest du überall Ablehnungen bekommen, ist eventuell das Kapitel weiter unten spannend für dich: Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen

 

Zahlt Berufsunfähigkeitsversicherung bei Krankengeld?

Nein! Krankengeld wird während einer Arbeitsunfähigkeit (Krankschreibung) von der Krankenversicherung gezahlt. Manche BU Tarife zahlen aber schon dann die Rente, wenn du bereits 6 Monate krankgeschrieben bist, auch wenn der Grad der Berufsunfähigkeit noch nicht final festgestellt wurde. Während der Zeit der Krankschreibung stehst du aber nicht ohne Geld da. Du bekommst als Angestellte/r 6 Wochen 100% Lohnfortzahlung und danach maximal 72 Wochen Krankengeld (ca. 80% des vorherigen Einkommens) Als Beamte/r bekommst du auch nach Ablauf der 6 Wochen weiterhin die 100% Einkommen. Ab dem Zeitpunkt, an dem der Arzt feststellt, dass du nicht mehr Arbeitsunfähig (krankgeschrieben), sondern berufsunfähig bist, hört die Zahlung des Krankengeldes auf. Dann greift die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Erwerbsminderung?

Ein klares JEIN! 😊

Wenn du voll erwerbsgemindert bist, also unter 3 Stunden am Tag arbeiten kannst (irgendeine Tätigkeit), kannst du definitionsgemäß auch deinen Beruf nicht mehr zu 50% ausüben. Du bist hier also auch berufsunfähig und deine BU-Versicherung zahlt! Bei einer teilweisen Erwerbsunfähigkeit kann es anders aussehen. Wenn du noch 5 von 8 Tagesstunden deinen Beruf ausüben kannst, hättest du unter Umständen schon einen geminderten Erwerbsminderungsrentenanspruch. Du könntest aber noch über 50% deinen Beruf ausüben und die BU würde nicht leisten. Der zweite Fall ist aber eher eine theoretische Ausnahme.

Wie hoch ist die Berufsunfähigkeitsrente?

Die Höhe der BU-Rente hängt im Kern von 3 Faktoren ab:

1. Deine vereinbarte Rentenhöhe
2. Deine Steuersituation
3. Überschüssverwendung

Hauptausschlaggebend ist die Rentenhöhe, die du mit der Versicherung vereinbart hast. Je nach deiner Steuersituation kann es sein, dass du nicht die gesamte Rente Netto ausgezahlt bekommst, sondern noch Steuern zu zahlen hast. Da Versicherer dich an Ihren Überschüssen beteiligen müssen, kann es sein, dass du im Leistungsfall eine kleine zusätzliche BU-Rente aufgrund der Überschüsse erhältst. Häufiger wird es aber so gemacht, dass du die Überschüsse mit deinem Beitrag verrechnet werden und du so monatlich einfach weniger zahlst.

 

Wichtig: Kleine Absicherungshöhen wie 500€, oder 750€, teilweise sogar 1000€ sind überflüssig. Von 500€ kannst du im Zweifel nicht leben und würdest zusätzlich Sozialhilfe beantragen. Hier wird deine BU-Rente allerdings angerechnet und du bekommst zum Schluss nicht mehr Geld, als du ohne BU-Versicherung hättest.

Berufsunfähigkeitsversicherung Versteuerung – was gilt?

Die tatsächliche Auszahlungshöhe der BU-Rente hängt sehr stark von den steuerlichen Gegebenheiten ab.

Hier die 3 gängigen Varianten:

1. Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung

Hier hängt es davon ab, wann du die Rente das erste Mal bekommst.

Restlaufzeit BU-Vertrag	Ertragsanteil	Restlaufzeit BU-Vertrag	Ertragsanteil	Restlaufzeit BU-Vertrag	Ertragsanteil
1 Jahr	0 %	21 Jahre	22 %	41 Jahre	39 %
2 Jahre	1 %	22 Jahre	23 %	42 Jahre	40 %
3 Jahre	2 %	23 Jahre	24 %	43 Jahre	41 %
4 Jahre	4 %	24 Jahre	25 %	44 Jahre	41 %
5 Jahre	5 %	25 Jahre	26 %	45 Jahre	42 %
6 Jahre	7 %	26 Jahre	27 %	46 Jahre	43 %
7 Jahre	8 %	27 Jahre	28 %	47 Jahre	43 %
8 Jahre	9 %	28 Jahre	29 %	48 Jahre	44 %
9 Jahre	10 %	29 Jahre	30 %	49 Jahre	45 %
10 Jahre	12 %	30 Jahre	30 %	50 Jahre	45 %
11 Jahre	13 %	31 Jahre	31 %	51 Jahre	46 %
12 Jahre	14 %	32 Jahre	32 %	52 Jahre	46 %
13 Jahre	15 %	33 Jahre	33 %	53 Jahre	47 %
14 Jahre	16 %	34 Jahre	34 %	54 Jahre	48 %
15 Jahre	16 %	35 Jahre	35 %	55 Jahre	48 %
16 Jahre	18 %	36 Jahre	35 %	56 Jahre	49 %
17 Jahre	18 %	37 Jahre	36 %	57 Jahre	49 %
18 Jahre	19 %	38 Jahre	37 %	58 Jahre	50 %
19 Jahre	20 %	39 Jahre	38 %	59 Jahre	50 %
20 Jahre	21 %	40 Jahre	39 %	60 Jahre	51 %

 

Wenn du mit 47 berufsunfähig wirst, müsstest du nur 21% der monatlichen Rente versteuern. Wenn du mit 55 berufsunfähig wirst, sogar nur noch 14%.

Eine Beispielrechnung findest du hier (Ertragsanteil der BU-Rente: darauf sollten Sie achten!)

 

2. Basisrente mit BU

Hier wird die Rente ganz fast wie Arbeitseinkommen versteuert.

Wirst du im Jahr 2023 BU musst du 83 % der Rente versteuern, das steigt bis 2040 um 1% pro Jahr auf 100%. Sollte die Kombination aus Basisrente mit BU bei dir sinnvoll sein, solltest du hier keine zu großen Absicherungshöhen versichern. Maximal 2000€ monatlich und solltest du eine höhere Absicherung benötigen, nimm lieber noch eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung dazu. In Summe darfst du nur nicht mehr als 80% deines Netto absichern.

3. Betriebliche BU

Versteuerung wie Arbeitseinkommen. 100% steuerpflichtig!

Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten – wann lohnt sich eine BU?

Am Ende eines Berufslebens könntest du diese Frage sicherlich am leichtesten beantworten. Wenn du BU geworden bist, hätte sich die Absicherung gelohnt, wenn nicht, dann nicht. Leider kann auch ich dir nicht sagen, ob du eine/r der 25% der Menschen bist, die das Schicksal BU trifft. Deshalb lässt sich diese Frage im Vorfeld schwierig beantworten. Ich denke, wenn man lohnen etwas weiter auslegt, dann kann es sich auch lohnen eine BU abzuschließen, um die Sicherheit zu haben, immer Einkommen zu haben, seinen Standard zu halten und seine finanziellen Ziele zu erreichen. Unabhängig davon, ob es dich nun trifft, oder (hoffentlich) nicht 😊

Grundsätzlich ist die Faustregel, dass es legitim ist, 5% deines Einkommens für die Absicherung des Einkommens zu investieren. Also bei 2000€ Einkommen, 100€ monatlich.

Wenn du ernsthaft darüber nachdenkst eine BU für dich abzuschließen, hier ein paar Hinweise zum Thema lohnen:

1. Je jünger, desto günstiger, abwarten und Tee trinken ist hier kein guter Rat!
2. Je gesünder, desto besser
3. Studentenstatus, Schülerstatus, oder nicht körperliche Berufe sind günstiger
4. Verschiedene Förderungen können es lohnender machen

Melde dich gerne, um einen Beratungstermin auszumachen, denn die meisten Menschen werden eher nicht gesünder und jünger 😉

Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen

Grundsätzlich gilt, keine BU, ohne Gesundheitsfragen. Wie immer gibt es von Regeln auch Ausnahmen!

Von Zeit zu Zeit gibt es bei Versicherungen Aktionen über vereinfachte Gesundheitsfragen für die Aufnahme in die BU-Versicherung. Das hängt dann häufig vom Beruf ab.

Melde dich gerne, um herauszufinden, ob du in die aktuellen Aktionsbedingungen passt.

 

Eine Möglichkeit ganz ohne Gesundheitsfragen ist die betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung. Gerne helfen wir dir, auf deinen Arbeitgeber zuzugehen und das für dich in die Wege zu leiten. Für deinen Arbeitgeber hat dies keinerlei Nachteil!

Sollte dein Arbeitgeber das nicht wünschen, gibt es noch genau eine weitere Lösung für das Thema unter der Voraussetzung, dass du einen überwiegend nicht körperlichen Beruf ausübst.
Über meinen Kooperationspartner das KarriereInstitut kannst du exklusiv und erstmalig in Deutschland ein Absicherungskonzept erhalten, dass auch ohne den Arbeitgeber eine BU ohne Gesundheitsfragen ermöglicht! Das gibt es aktuell kein zweites Mal in Deutschland.

Berufsunfähigkeitsversicherung bei Tätigkeitswechsel

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist an das Berufsbild bei Abschluss geknüpft. Wichtige Grundregel ist, dass sollte dein Risiko durch ein Berufswechsel steigen, du das nicht nachmelden musst. Du bleibst also in deinem alten Beruf eingestuft. Bei der Prüfung des BU-Grades, wird aber natürlich dein zuletzt ausgeübter Beruf geprüft.

Richtig gute Versicherer erlauben sogar, dass wenn sich deine Berufsgruppe verbessert, du in die günstigere Berufsgruppe wechseln darfst. DU zahlst also ab dann weniger für die gleiche Absicherungshöhe. Wenn du noch nicht in einer optimalen Berufsgruppe bist

Berufsunfähigkeitsversicherung: das Fazit

Kommen wir zu einem Fazit!

In den meisten Fällen sind Menschen auf Ihre Arbeitskraft angewiesen und eine BU-Versicherung ist sinnvoll!

Über Art, Höhe und Ausgestaltung lässt sich schwer eine pauschale Antwort geben. Hier ersetzt nichts das individuelle Gespräch.

Buch dir dafür gerne einen Termin.

Wenn du im Zweifel von deinen Vermögenswerten leben könntest, brauchst du natürlich keine Absicherung deiner Arbeitskraft.
Melde dich dann gerne für eine Beratung einer optimalen Geldanlagestrategie.