Berufsunfähigkeitsrente – Berechnung an einem Beispiel

Nehmen wir an, dass du bisher 2500€ Netto im Monat verdient hast. Wir schauen uns an, was das finanziell bedeutet. Da es keine staatliche BU-Rente gibt, ist fraglich, wovon du nun leben sollst.

Du hättest eventuell die Chance eine Erwerbsminderungsrente der gesetzlichen Rentenversicherung zu bekommen. Diese steht dir aber nur zu, wenn nicht nur deine Eignung für deinen Beruf eingeschränkt ist, sondern für jeglichen Beruf. Das ist sehr schwer zu erreichen und die durchschnittliche EU-Rente der gesetzlichen Rentenversicherung ist mit unetr 1000€ monatlich eher gering. Das reicht nicht, um deinen gewohnten Standard mit den 2500€ weiterzuleben. (Genauere Zahlen findest du im Abschnitt Wieviel Berufsunfähigkeitsrente bekomme ich vom Staat?)

Eine weitere Variante ist die Sozialhilfe. In Deutschland werden wir im Zweifel von der Sozialhilfe als letztes Sicherungsnetz aufgefangen. Diese darfst du beantragen, musst aber vorher deine Vermögenswerte nutzen, um zu leben, also Geld auf dem Konto, Bargeld, auch weitere Vermögenswerte über 15.000€ musst du zuerst verwenden, bevor du das Bürgergeld (ab 01/2023) beantragen kannst. Im ersten Jahr des Bezuges, darfst du Vermögen von bis zu 40.00€ behalten danach sinkt der Wert dann auf die 15.000€. Im Fall von Bürgergeld kommst du auf 502€ + Miete und Nebenkosten. Das heißt auch in diesem Szenario bist du weit weg von deinem vorherigen Einkommen von 2500€

Die einzige echte Absicherung deiner Arbeitskraft ist die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Hier kannst du 80% deines Nettoeinkommens absichern und somit deinen Standard annähernd halten. Eine Absicherung von 100% des Einkommens ist in Deutschland leider nicht möglich.

Das heißt, du würdest hier in unserem Beispiel auf 2000€ Monatsrente kommen.

Gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente

Das ist ein weit verbreiteter Irrglaube. Eine gesetzliche BU-Rente gibt es nicht! Es gibt allerdings eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Wenn du noch nicht die Regelaltersgrenze erreicht hast und deine Arbeitskraft ganz, oder teilweise verloren ist, soll dich diese Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung auffangen. Dazu musst du aber bereits 5 Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben.

Diese drei Szenarien sind denkbar:

1. Volle Erwerbsminderung

Du kannst weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten. Wichtig es zählt nicht dein Beruf, sondern alle Tätigkeiten.

2. Teilweise Erwerbsminderung

Du kannst mehr als 3, aber weniger als 6 Stunden am Tag arbeiten.

3. Du kannst deinen Beruf nicht mehr ausüben, aber einen anderen

Kein Anspruch!

Private Berufsunfähigkeitsrente

Die private BU-Rente ist eine Absicherung zum Schutz deiner Arbeitskraft. Sie ist für alle Menschen relevant, die auf Ihre Arbeitskraft angewiesen sind. Aktuell hast du ein Einkommen, weil du in der Lage bist, arbeiten zu gehen. Leider ist die Fähigkeit arbeiten zu gehen nicht immer garantiert. In Deutschland wird statistisch jede/r 4. im Laufe seines/ihres Lebens Berufsunfähig. Im Falle einer Berufsunfähigkeit bist du gesundheitlich mit Herausforderungen konfrontiert. Hier hilft die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht. Diese hilft dir nur dabei die finanziellen Folgen abzufedern. Dass du in der BU-Zeit keine finanziellen Sorgen hast, in eine günstigere Wohnung ziehen, Sparprozesse beenden, Urlaube absagen, deinen Lebensstandard reduzieren musst. Da du hier bis zu 80% deines Einkommens absichern kannst, ist das die bestmögliche Sicherung deiner Arbeitskraft.

Wie hoch ist die Berufsunfähigkeitsrente?

Das darfst du individuell vereinbaren. Mindestens sollte die Rente aktuell 1512€ monatlich betragen. Das ist der aktuelle Mindestlohnstandard. In der Zeit der Berufsunfähigkeit solltest du nicht weniger Einkommen haben, als jemand der mit Mindestlohn 40 h die Woche arbeitet. Bestenfalls sicherst du 80% deines Nettoeinkommens ab. Mehr ist nicht erlaubt. Zu Beginn kannst du auch schauen, welche Kosten du im Falle der Berufsunfähigkeit auf jeden Fall noch hast und die Rente in dieser Höhe vereinbaren. Hier ein Beispiel:

Kosten im BU-Fall:

Wohnen: 740€

Lebensmittel: 360€

Freizeit: 200€

Altersvorsorge: 400€

Sparen fürs eigene Haus: 400€

Urlaub: 100€

Weiterbildung: 50€

Gesamtkosten: 2250€ Monatsbedarf

Wieviel Berufsunfähigkeitsrente bekomme ich vom Staat?

Die kurze Antwort ist, keine!

Eine staatliche BU-Rente gibt es nicht. Es gibt allerdings eine Erwerbsminderungsrente der gesetzlichen Rentenversicherung (siehe Kapitel Gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente)

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente berechnet sich anhand deiner bisherigen Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung. Einen Überblick bekommst du in deiner jährlichen Renteninformation. Diese kannst du auch bei der gesetzlichen Rentenversicherung unter folgendem Link anfordern:

https://www.eservice-drv.de/SelfServiceWeb/

Die durchschnittliche EU-Rente der gesetzlichen Rentenversicherung beträgt in Ostdeutschland bei Männern 891, bei Frauen 984 € monatlich und in Westdeutschland bei Männern 972€ und bei Frauen 859€ monatlich (Quelle: Deutsche Rentenversicherung Bund)

Ertragsanteil der BU-Rente: darauf sollten Sie achten!

Häufig haben Menschen fragen, was es mit dem sogenannten Ertragsanteil zu tun hat. Dies hat weniger etwas mit der Rente an sich, als mit dem Steuerrecht zu tun.

Hier zwei Beispiele:

Du bist am 01.01.1990 geboren und wirst mit 45 Jahren BU:

Von 2000€ abgesicherter Rente wird 23% als Ertragsanteil besteuert. Das sind 460€. Du musst also auf 5520€ im Jahr Steuern zahlen. Hast du sonst keine weiteren Einkünfte, zahlst du tatsächlich keine Steuern, weil du unter dem Steuerfreibetrag von 10.908€ im Jahr 2023 bleibst.

Es gibt auch Konzepte, in denen die Berufsunfähigkeitsversicherung anders versteuert wird, z.B: wenn diese über den Arbeitgeber, oder in Kombination mit einer Basisrente abgesichert wird. Dazu gerne im Einzelfall mehr Informationen im Beratungsgespräch.

50 Prozent berufsunfähig – reicht das für eine Rente?

Der Grad der Berufsunfähigkeit wird in jedem Einzelfall individuell ermittelt, in der Regel durch ein ärztliches Gutachten und weiteren Fragebögen, die du vom Versicherer erhältst, wenn der Fall eintritt. Die meisten Versicherer am Markt bezahlen bereits eine BU-Rente, wenn du nur noch zu 50% in der Lage bist deinen Beruf auszuüben. Eine 100%ige Berufsunfähigkeit ist somit nicht nötig, um einen Anspruch zu haben. Wenn die 50% erfüllt sind, bekommst du bereits die volle vorher vereinbarte Rente. Häufig wird anhand der noch möglichen Arbeitszeit gewertet. Es gibt aber in der Praxis viele weitere Kriterien. So wird z.B. auch gewertet, wenn du einen bestimmten Teil deiner Arbeit nicht mehr ausüben kannst, der deinen Arbeitsalltag prägt, selbst wenn du mehr als 50% deiner bisherigen Arbeitszeit schaffen könntest.

Berufsunfähigkeitsrente: das Fazit

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen für deinen finanziellen Erfolg und Sicherheit im Bezug auf dein Vermögen und zukünftiges Einkommen. Achte hier darauf, nicht voreilig zu handeln, sondern dich gründlich beraten zu lassen. Du findest weitere Informationen im Ratgeber beste BU-Rente. Buch dir gerne einen Termin, um dieses wichtige Thema anzugehen. Gerne auch, wenn du dir zu deiner bisherigen Entscheidung oder Beratung eine zweite Meinung nach der DIN 77230 holen möchtest.